1. Sistema
Financiero
El ajuste bancario
desarrollado en España desde el inicio de la crisis ha desembocado en una
situación en la que en la práctica han desaparecido las cajas de ahorros como
entidades de crédito. Junto a lo anterior, 15 grupos bancarios concentran el 90% del sistema financiero (Ver Cuadro),
de los que 8 proceden de las antiguas cajas de ahorros. Los 3 grupos mayores (Santander, BBVA y
CaixaBank) concentran el 70% del conjunto de activos bancarios.
A lo largo de la crisis destacaron, por orden histórico,
los problemas de liquidez, deterioro de los activos, solvencia y falta de
confianza en el propio sistema. Esta
situación culminó en 2012, con la petición al Eurogrupo por una cuantía
de 100.000 millones de euros para efectuar un rescate parcial de los bancos. Se
emplearon unos 42.000 millones de la
línea de crédito abierta.
Desde 2013 se ha
logrado la estabilidad financiera, los depósitos se han aproximado a los
créditos y la morosidad, aun siendo muy elevada, el 14,3% de los préstamos en agosto de 2014, está
descendiendo a lo largo del presente ejercicio. Sigue siendo especialmente alta
en el subsector inmobiliario-promotor- (38%)
y en el sector de la construcción (32%).
El sistema bancario
ha realizado un profundo ajuste en términos de reducción de oficinas y
de plantilla. Tiene pendiente, sobre todo,
conseguir una recuperación más intensa del crédito y mejorar la
rentabilidad (4% en términos de ROE), que es más reducida ahora que la media de
la eurozona. El sector ha recibido más de 100.000 millones de euros en ayudas
públicas, sin incluir el endeudamiento que ha precisado Sareb para la compra de
los activos a los bancos problemáticos (unos 50.000 millones de euros).
Propuestas sobre el sector:
1 Apoyo
a la creación de la Unión Bancaria Europea completa, lo que implica el
avance en el Mecanismo Único de Resolución Bancaria (MUR) y de un Fondo de
Garantía de Depósitos común a la Eurozona. Todo
ello se uniría al Mecanismo Único
de Supervisión (MUS), en marcha desde el 4.11.Mantener una presencia del
sector público dentro del sistema financiero. Esto se puede lograr por medio de una agencia
pública especializada en la financiación
de la inversión. Para ello seria necesario disponer de un ICO redimensionado, más transparente y que
preste directamente a los clientes Una segunda vía sería dejar en el sector
público, con una participación de control,
a Bankia o a BMN.
2. Sareb:
debe de hacer más transparente su
gestión, garantizando va a conseguir vender los activos sin perdidas. Se debe
de establecer un código de conducta para impedir abusos del
segmento más especulativo de la construcción residencial.
3. Morosidad
y desahucios: el procedimiento de ejecución hipotecario
español es uno de los más duros del mundo. La ley 1/2013 ha supuesto solo
mejoras parciales. El Fondo Social de Vivienda de la banca es una obra de
caridad. El Código de Buenas Prácticas afecta un número reducido de
prestatarios. La moratoria de 2 años sin ejecución es también un mecanismo
temporal y restrictivo.
. Los más de 35.000 millones de euros
en créditos morosos a promotor
existentes a 30.6.2014 garantizan un
número muy alto de ejecuciones y desahucios durante bastante tiempo. El BCE ha
criticado el procedimiento español (mayo de 2013). Se debe ir a un sistema
equivalente al de la mayoría de países de Europa Occidental, en el que haya una
ley de segunda oportunidad para los morosos de buena fe. Para los
créditos del pasado resulta preciso modificar la Ley 1/2013.
2.
Vivienda y Urbanismo
La escasez de
crédito, sobre todo a promotor, el aumento obligado del alquiler, el previsible
descenso de la creación de hogares en el futuro exigen readaptar objetivos e
instrumentos de la política de vivienda.
Dicha política debe de facilitar el acceso a la
vivienda y también conseguir alojamiento para los hogares desahuciados. Las
actuaciones EFC más destacadas serían las siguientes:
(i)
Ayudas directas al arrendatario, de
forma que el esfuerzo de acceso no supere la tercera parte de los ingresos
familiares.
(ii)
Creación de un parque de viviendas
sociales de alquiler. Este último debe
de concentrar el grueso de las ayudas públicas.
(iii)
Alojamiento para desahuciados: se
debe de reducir el flujo de desahuciados por procedimientos de ejecución
hipotecaria y por impago de alquileres. Se establecerán pactos con Sareb y con
los bancos propietarios.
(iv)
Urbanismo:
debe de ser proactivo con la creación del citado parque social de viviendas de
alquiler sobre suelo público y también
en derecho de superficie.
(v)
Acabar con la corrupción en el
planeamiento urbano. El Estado debe de reservarse un control de
las grandes operaciones. Debe de reducirse la dependencia de los ayuntamientos
respecto de los ingresos derivados del
planeamiento.